来源：慧保天下

　　时隔8年，监管再度重拳出击“地下保单”。

　　近日，金融监管总局广东监管局发文《广东金融监管局关于开展非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作的通知》（以下简称“《通知》”），决定开展对全辖（不含深圳）全行业非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作。

　　而此前香港保监局也曾发文严厉打击违规销售保单、获取高额转介费、违规向客户提供回扣等不合规问题。

　　01

　　广东出手，排查辖内“地下保单”情况，机构须在10月15日前提交自查报告

　　此次专项治理工作对辖内银保机构及其从业人员是否参与、组织或协助非法销售（含非法宣传、推介）境外保险产品、违规跨境投保问题展开排查。包括但不限于：机构或个人存在收受境外机构利益，在境内以各类讲座、会议、活动等名义或通过互联网等渠道宣传、推介境外保险机构保险产品的行为，或者安排有意投保境外保险产品的客户赴境外投保等行为。

　　银保渠道代理人、保险公司个人代理人、保险专业代理机构的代理人员、保险经纪机构的经纪人员均被纳入排查范围。

　　根据《通知》，各银行保险机构可在排查报告中向监管部门提供以下情况：

　　一是辖内其他银行保险机构及其从业人员（含离职人员）参与、组织或协助非法销售（含非法宣传、推介）境外保险产品、违规跨境投保的相关线索；

　　二是具有职业化、团队化特征的，未取得境内金融管理部门批准并颁发许可证的机构或个体组织在境内以促成交易为目的，宣传、推介境外保险产品，安排有意向的内地居民赴境外签投保险产品的相关线索；

　　三是与非法销售境外保险产品、违规跨境投保相关的非法结售汇、洗钱等非法活动线索。

　　根据安排，此次专项排查分为自查、整改治理和总结三个阶段：

　　自查阶段，各银保机构及其分支应于2024年10月15日前提交自查报告和排查统计表，各监管分局应于10月21日前将材料汇总上报；

　　整改治理阶段，各银保机构及其分支发现非法销售境外保险产品、违规跨境投保后，要即查即改，明确整改时间进度和责任主体；

　　总结阶段，各银保机构及其分支应于10月25日前提交治理总结报告和成效统计表，经监管内部整理汇总，最终工作成效应于11月8日前成型。

　　所谓“地下保单”，是指境外保险公司未经中国监管部门批准，在内地向内地居民销售的保单。对于消费者来说，跨境投保所带来的刚兑、承保方面的风险是不可避免的；对于内地险企来说，“地下保单”的泛滥则扰乱了市场正常的竞争秩序。

　　对于整个经济体系来说，“地下保单”滋生外汇黑市，扰乱外汇管理秩序；还容易产生逃税行为，为个别人实施洗钱、转移隐匿资产等犯罪行为大开方便之门。此次排查要求机构向监管提供的各类情况中，就包含与非法销售境外保险产品、违规跨境投保相关的非法结售汇、洗钱等非法活动线索。

　　02

　　香港保险保费与乱象齐涨，内地、香港监管部门不断出手

　　这并非监管首次出手打击非法销售“地下保单”。

　　早在2004年，原保监会与公安部就曾联合印发《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，彼时陆港之间刚刚签署CEPA协议，乘着两地贸易投资更加便利化的“东风”，“地下保单”从广东、福建等地开始向内地蔓延。根据香港保监局数据，从2009年开始，香港保险业内地访客个人寿险业务收入逐年上升，最终于2016年达到727亿港元的峰值。

　　2016年4月起，原保监会再度出手打击“地下保单”，先后发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》和《关于加强对非法销售境外保险产品行为监管工作的通知》。次年2月，又面向消费者发文《买保险要多个心眼，看清这四个问题》。

　　此后，受多重因素影响，“地下保单”泛滥的情况得到遏止。到2019年，香港内地客个人寿险业务收入降至434亿港元。

　　疫情三年间，两岸通关受到一定影响，这一数字更是断崖式下跌，2021年仅7亿港元。

　　直到去年2月香港与内地恢复通关后，在内地访客需求加速释放及香港地区保险产品较强的吸引力影响下，赴港投保的内地访客激增，叠加前年的低基数，香港保险一路狂飙创下历史次高峰。2023年，内地访客赴港投保的个人人寿保险新造保单保费累计达590亿元，占个人业务总额的32.6%，较2022年的21亿元飙升逾27倍，成为仅次于2016年727亿元的纪录高峰。

　　值得注意的是，伴随着疫情后香港保险的热销，各种乱象又开始冒头，在此次金融监管总局广东监管局发文排查之前，香港保监局已经出手。

　　先是针对无牌销售行为进行打击。香港保监局明确，对无牌销售持零容忍态度，从事香港保险的推荐或销售，相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。

　　此后，香港保监局还从客户角度出发提示“赴港投保7件事”，提醒客户注意事项包括：亲身赴港购买香港保险、不要与无牌人士接洽、直接向保险公司支付保费、切勿与中介人协议回佣、了解产品的特点及风险、留意索赔事宜、认识香港保险业的规管等。

　　事实是，今年上半年，内地访客赴港投保的热情确实出现了明显下降，香港保险业监管局公布的最新数据显示，今年上半年，源自内地访客的新增保费较去年同期的319亿港元下跌6.9%至297亿港元，占个人业务总新造保单保费份额由31%降低至25.7%。

　　业内人士分析，这一方面源于监管趋于严格，另一方面，还在于市场遭遇透支——受内地与香港恢复通关的后续影响，内地访客赴港投保出现了需求集中爆发的情况，今年保费的同比增速受到高基数效应的影响。此外，今年二季度的投保需求主要表现为需求爆发后的回归，赴港投保的客群主要为高净值人群，当这类人群的需求集中释放后，新增需求增速就会有所下降。